Один з шляхів збереження заощаджень – віднести гроші в банк і покласти їх на депозитний рахунок. У кожному з таких фінансових установ є свій набір депозитних програм, зі своїми назвами та умовами.
Виникає питання про вибір того виду, який буде вигідний саме вам, і про те, як дізнатися власний прибуток, іншими словами, як розрахувати відсотки за вкладами.
Вигодою від зберігання грошей на депозитному рахунку буде то кількість відсотків, які банк заплатить за розміщені на вклад кошти. Відсотки банки нараховують по-різному, це залежить від умов того або іншого договору на відкриття депозитного рахунку.
Необхідно уважно ознайомитися з умовами депозитного договору, щоб потім не потрапити в халепу. Зазвичай найбільш високі депозитні ставки – на вкладах без можливості дострокового повного або часткового зняття.
Отже, як розрахувати відсотки за вкладами?
Класичний варіант
Насамперед розглянемо самий звичайний вид депозиту, який передбачає разове внесення коштів на певний термін, після закінчення якого банк виплачує тіло і відсотки, нараховані за депозитом.
Припустимо, що розміщується депозит на суму 50 000 рублів на термін, що дорівнює 12 місяцям. На сьогоднішній день в середньому банки готові запропонувати до 16% річних.
Розрахувати відсотки за вкладом можна наступним чином:
50 000 грн. х 0,16 = 8000 р.
Тобто по завершенні року ви отримаєте 58 000 $
При щомісячній виплаті
Коли депозитний рахунок передбачає щомісячну виплату відсотків, то спочатку потрібно розрахувати річний процент за вкладом, а потім розділити його на кількість місяців дії депозитного договору:
5000 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р.
Як у першому, так і в другому випадку по завершенні року сумарно банк виплатить однакову суму відсотків клієнтові. Другий варіант більше підходить для тих людей, які хочуть щомісяця заробляти за розміщення в банку свого вкладу.
Варіант з капіталізацією відсотків
Як розрахувати відсотки за вкладами з капіталізацією? Деякі депозитні продукти оформляють за такою умовою, що відсотки щомісяця не виплачуються, а додаються до тіла депозиту. Розрахувати відсотки за вкладом необхідно так:
Сума нарахувань після 1 місяця
50 000 грн. х 0,16 / 12 = 666,67 р. Ця сума не виплачується, а додається до тіла депозиту. І так відбувається кожного місяця.
Після 2 місяці
50 666,67 р. х 0,16 / 12 = 675,56 р.
Після 3 місяці
51 342,23 р. х 0,16 / 12 = 684,56 р.
Після 4 місяці
52 026,79 р. х 0,16 / 12 = 693,69 р.
Після 5 місяця
52 720,48 р. х 0,16 / 12 = 702,94 р.
Після 6 місяця
53 423,42 р. х 0,16 / 12 = 712,31 р.
Після 7 місяця
54135,73 р. х 0,16 / 12 = 721,81 р.
Після 8 місяця
54 857,54 р. х 0,16 / 12 = 731,43 р.
Після 9 місяця
55 588,97 р. х 0,16 / 12 = 741,19 р.
Після 10 місяця
56 330,16 р. х 0,16 / 12 = 751,07 р.
Після 11 місяця
57 081,23 р. х 0,16 / 12 =7 61,08 р.
Після 12 місяця
57 842,31 р. х 0,16 / 12 = 771,23 р.
По завершенні року банк виплатить вкладникові: 57 842,31 р. + 771,23 р. = 58 613,54 р.
Найвигідніший вид депозитного вкладу
Якщо порівняти з першим варіантом, то видно, що вид вкладення коштів на депозитний рахунок з капіталізацією відсотків клієнтам банку вигідний. В даному випадку додатково буде отримано 613,54 р. Здавалося б, не дуже багато, але якщо деякі депозитні вклади вимірюються мільйонами, там різниця відчувається сильніше.
В банках працюють розумні люди, тому відсоток по таким видам вкладів в основному трохи нижче, ніж у класичних варіантах.
Варіант з щомісячним поповненням
Розглянемо варіант того, як розрахувати відсотки по вкладах з можливістю поповнення. Такі вклади зручні для того, щоб на щось назбирати, наприклад, на подорож або велику покупку. Якщо припустити, що процентна ставка по таких депозитах знаходиться теж на рівні 16% (насправді вона буде трохи нижче, ніж в класичному варіанті), а також що клієнт внесе стільки ж грошей тіла депозиту, але протягом року, то розрахувати внесок під відсотки можна наступним чином.
Сума відсотків за 1 місяць
4166,67 р. *х 0,16 / 12 = 55,56 р.
Сума відсотків за 2 місяць
8333,34 р. х 0,16 / 12 = 111,11 р.
Сума відсотків за 3 місяць
12 500,01 грн. х 0,16 / 12 = 166,67 р.
Сума відсотків за 4 місяць
16 666,68 р. х 0,16 / 12 = 222,22 р.
Сума відсотків за 5 місяць
20 833,35 р. х 0,16 / 12 = 277,78 р.
Сума відсотків за 6 місяць
25 000,02 р. х 0,16 / 12 = 333,33 р.
Сума відсотків за 7 місяць
29 166,69 р. х 0,16 / 12 = 388,89 р.
Сума відсотків за 8 місяць
33 333,36 р. х 0,16 / 12 = 444,44 р.
Сума відсотків за 9 місяць
37 500,03 р. х 0,16 / 12 = 500,00 р.
Сума відсотків за 10 місяць
41 666,70 р. х 0,16 / 12 = 555,56 р.
Сума відсотків за 11 місяць
45 833,37 р. х 0,16 / 12 = 611,11 р.
Сума відсотків за 12 місяць
50 000,04 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р.
Отже, по завершенні року банк виплатить клієнтові 4333,34 р. нарахованих відсотків. Це приблизно в два рази менше, ніж вийшло б в попередньому варіанті, але такий депозит надає можливість дійсно на щось накопичити гроші.
Калькулятор в допомогу
Для зручності клієнтів на сайтах багатьох банків описано, як розрахувати відсотки за вкладом. Калькулятор для твору автоматичного розрахунку онлайн теж міститься на веб-сайтах, і порахувати на ньому не складе великої праці. Головне, правильно заповнити всі необхідні поля (сума, термін розміщення, вид вкладу).
У даних розрахунках є одна похибка. Вона полягає в тому, що рік розбивається на 12 місяців, тобто виходить, що кожен місяць однаковий за кількістю днів. А в банках для розрахунків використовують фактичну кількість днів. Так, наприклад, кількість нарахованих відсотків за лютий буде відрізнятися від того, що нарахують у березні. Це потрібно враховувати, коли здійснюються розрахунки.
Також потрібно завжди пам’ятати, що в кожному банку умови розміщення вкладів можуть бути різні. Необхідно уважно читати те, що написано в депозитному договорі, щоб не помилитися. Особливу увагу потрібно звернути на пункти, де зазначаються штрафні санкції, які застосовуються до депозиту клієнта: за дострокове зняття, відсутність своєчасного обов’язкового поповнення та інші.
Крім цього, бувають і програми лояльності, які можуть тимчасово збільшувати процентну ставку за депозитними вкладами: за переразмещение (пролонгацію), в честь дня народження і т. п.
