Багато людей мають фінансові труднощі. Хоча в цьому можуть бути винні складна економічна ситуація та соціокультурні чинники, ви все одно можете зробити свій внесок і постаратися розумно розпоряджатися грошима. У цій статті ми розглянемо деякі з найпоширеніших фінансових помилок, які можуть привести людей до економічних труднощів.
Непотрібні витрати
Може здатися, що немає нічого особливого в тому, щоб випити подвійний капучино з мокко, повечеряти поза домом або замовити фільм з оплатою за перегляд, але кожна дрібниця має значення. Якщо ви відчуваєте фінансові труднощі, вам дійсно варто уникати цієї помилки.
Проте ключове слово тут – «непотрібний». Це суб’єктивно. Можливо, ви дійсно з нетерпінням чекаєте на ці капучино, вечері або фільми, або вони потрібні вам для підтримки психічного здоров’я. Здорове фінансове життя може включати в себе все це. Такі витрати просто повинні бути частиною вашого бюджету. Якщо ви плануєте їх і можете собі дозволити, то насолоджуйтесь ними.
Нескінченні платежі
Запитайте себе, чи дійсно вам потрібні речі, за які ви платите щомісяця, з року в рік. Подумайте про такі речі, як стрімінгові сервіси та абонементи в елітні спортзали. Це потреби чи бажання? Можливо, вам підійде дешевший спортзал, і ви зможете заощадити.
Коли з грошима туго, скорочення витрат може значно полегшити ваше фінансове становище.
Розкішне життя на кредитні картки
Використання кредитних карток для придбання товарів, що не належать до предметів першої необхідності, є досить поширеним. Але навіть якщо деякі люди готові або можуть платити двозначні відсоткові ставки за елітний одяг та безліч інших дорогих речей, робити це не завжди розумно – якщо тільки ви не можете погасити заборгованість за карткою до кінця місяця. Через процентні ставки за кредитними картками вартість товарів значно зростає. У деяких випадках використання кредиту може означати, що ви витратите більше, ніж заробите.
Купівля нового автомобіля
Щорічно продаються мільйони нових автомобілів, хоча лише небагато покупців можуть дозволити собі заплатити за них готівкою. Але з фінансуванням можуть виникнути складнощі. Зрештою, можливість оплатити покупку – це не те саме, що можливість дозволити собі автомобіль.
Крім того, позичаючи гроші на купівлю автомобіля, ви сплачуєте відсотки за актив, що знецінюється, що збільшує різницю між вартістю автомобіля та ціною, яку ви за нього сплатили. Що ще гірше, багато людей змінюють свої автомобілі кожні кілька років і втрачають гроші при кожному продажу.
Можливо, у вас немає іншого вибору, крім як взяти кредит на покупку автомобіля. Але чи дійсно вам потрібен великий позашляховик? Такі автомобілі коштують дорого, їх складно застрахувати, і вони споживають багато палива. Якщо тільки вам не потрібно буксирувати човен або причіп або якщо вам не потрібен позашляховик для заробітку, покупка може виявитися невигідною.
Якщо вам потрібно купити автомобіль і для цього взяти кредит, подумайте про те, щоб придбати машину, яка витрачає менше палива і коштує дешевше в обслуговуванні та страхуванні. Автомобілі коштують дорого, і якщо ви купуєте більше, ніж вам потрібно, ви можете витратити гроші, які можна було б заощадити або використовувати для погашення боргу.
Занадто великі витрати на житло
Коли справа доходить до покупки будинку, не завжди означає, що чим більше, тим краще. Якщо у вас не велика сім’я, то вибір великого будинку буде означати лише збільшення витрат на податки, обслуговування та комунальні послуги. Перш ніж купувати будинок, подумайте про витрати на утримання та експлуатацію, крім щомісячних платежів по іпотеці. Ви дійсно хочете, щоб ваш щомісячний бюджет так сильно постраждав у довгостроковій перспективі?
Розмірковуючи про те, як облаштувати своє житло, подумайте, що для вас важливо. Наприклад, наскільки сильно ви хочете мати великий двір? Якщо це головне для вас, то все в порядку. Просто майте на увазі, що догляд за двором може вимагати від вас найму фахівців, покупки техніки, дотримання вимог ТСЖ і оплати різних видів ремонту.
Неправильне використання капіталу
Рефінансування та вилучення готівки з вашого будинку означає передачу права власності комусь іншому. У деяких випадках рефінансування може мати сенс, якщо ви можете знизити процентну ставку або рефінансувати і погасити борг з більш високою процентною ставкою.
Однак є й інший варіант – відкрити кредитну лінію під заставу нерухомості. Це дозволить вам ефективно використовувати власний капітал як кредитну картку. Це може означати, що вам доведеться платити непотрібні відсотки за використання кредитної лінії під заставу власного капіталу.
Не економити
Багато сімей живуть від зарплати до зарплати – і жодних ознак поліпшення ситуації не спостерігається.
На жаль, це ставить людей у скрутне становище, коли важливий кожен долар і навіть одна пропущена виплата може обернутися катастрофою. Це не та ситуація, в якій ви хотіли б опинитися під час економічного спаду.
Багато фахівців з фінансового планування радять зберігати суму, рівну вашим витратам за три місяці, на рахунку резервного фонду, до якого у вас буде швидкий доступ. Втрата роботи або зміни в економіці можуть призвести до того, що ви розтратите всі свої заощадження і опинитеся в замкнутому колі: борг за борг. Тримісячний запас може стати вирішальним фактором у питанні збереження або втрати вашого будинку.
Не інвестувати в пенсійне забезпечення
Якщо ви не змусите свої гроші працювати на вас на ринках або за допомогою інших інвестицій, що приносять дохід, ви, можливо, ніколи не зможете перестати працювати. Для комфортного життя на пенсії необхідно щомісяця вносити кошти на спеціальні пенсійні рахунки.
Скористайтеся пенсійними рахунками з відстрочкою оподаткування та/або планом, запропонованим вашим роботодавцем. Оцініть, скільки часу потрібно вашим інвестиціям, щоб зрости, і який ризик ви можете собі дозволити. По можливості проконсультуйтеся з кваліфікованим фінансовим консультантом, щоб узгодити це з вашими цілями.
Погашення боргу за рахунок пенсійних накопичень
Можливо, ви думаєте, що якщо ваш борг становить 24 %, а пенсійний рахунок приносить 7 %, то заміна пенсійного рахунку на борг означає, що ви будете отримувати різницю. Але все не так просто.
Крім втрати можливості нарахування відсотків, повернути ці пенсійні накопичення дуже складно, і якщо вам менше 59,5 років, з вас може стягуватися комісія в розмірі 10% за дострокове зняття коштів. При правильному підході отримання кредиту на вашому пенсійному рахунку може бути прийнятним варіантом, але навіть найдисциплінованішим планувальникам складно відкладати гроші, щоб відновити ці рахунки.
Коли борг погашений, необхідність його повертати зазвичай відпадає. Буде дуже спокусливо продовжувати витрачати в тому ж темпі, а це означає, що ви знову можете влізти в борги. Якщо ви збираєтеся погасити борг за рахунок заощаджень, вам доведеться жити так, як ніби вам все ще потрібно повертати гроші в пенсійний фонд.
Відсутність плану
Ваше фінансове майбутнє залежить від того, що відбувається прямо зараз. Можливо, ви проводите багато часу за переглядом стрімінгових сервісів або переглядом стрічки в соціальних мережах, але у вас не вистачає часу на те, щоб розібратися зі своїми фінансами. Це погано, тому що вам потрібно знати, куди ви рухаєтеся. Зробіть це своїм пріоритетом прямо зараз.
Підсумок
Хоча деякі фактори можуть бути вам непідвладні, все ж варто спробувати привести свої фінанси в порядок. Принаймні, проаналізуйте своє поточне становище і складіть надійний фінансовий план.
Можливо, ви нічого не можете зробити інакше. У вашому бюджеті немає додаткових витрат. Ви нічого не можете скоротити.
Але для багатьох людей є кілька речей, які можна змінити. Можливо, ви витрачаєте занадто багато. Тож будьте чесними з собою. Перегляньте виписки зі своїх кредитних карток. Складіть реалістичний бюджет. Намагайтеся його дотримуватися. Якщо у вас не виходить – а у більшості людей не виходить, – пробачте собі і спробуйте ще раз.
І перш ніж приймати доленосні рішення, наприклад купувати будинок, обов’язково проведіть ретельну перевірку.
Нарешті, якщо у вас є така можливість, постарайтеся відкладати частину зароблених грошей.
