Кожен автомобіліст хоча б раз у житті стикався з необхідністю придбати поліс на транспортний засіб (ТЗ). Але одна справа оформляти ОСАЦВ, тобто страхувати шкоду, завдану майну та здоров’ю третіх осіб. Такі поліси найчастіше купують на період техогляду і нюанси договору не вникають. І зовсім інше – купувати КАСКО. Розмір внеску великий, величезна кількість ризиків, так ще страховик пропонує оформити франшизу. Коротко суть цього терміна звучить так: у разі ДТП клієнтові все одно доведеться витратити гроші на відновлення автомобіля. А ось скільки і на яких умовах, це вже інше питання. Детальніше про те, що таке франшиза при КАСКО, які особливості її формування, читайте далі.
Основні поняття
КАСКО – це страхування автомобіля від розкрадання, викрадення або збитку, нанесеного третіми особами. Саме тому банки вимагають її наявності при оформленні автокредиту. В угоді страхується саме ТЗ незалежно від того, хто завдав шкоду.
Виписуючи поліс, страховий агент обов’язково запропонує оформити франшизу, розповівши про всі переваги угоди і, звичайно, про знижку, яку отримає клієнт. Але зниження первісної вартості може вилізти боком у подальшому. Франшиза – грошова сума, яка не буде сплачена клієнтові при настанні страхового випадку. Вона може бути виражена в % від суми за договором або в грошових одиницях. Її розмір заздалегідь фіксується в договорі. Тобто віднести її до непередбачених витрат неможливо. Ось що таке франшиза при КАСКО в спрощеному вигляді.
Варіанти
Невычитаемая франшиза в страхуванні КАСКО означає, що всі виплати, які перевищують її розмір, будуть повністю компенсовані страховою компанією (СК). Але якщо сума витрат на відновлення авто буде невеликий, то клієнтові доведеться компенсувати збитки самостійно. Тому дану франшизу і називають «умовної».
Приклад
Розмір франшизи складає 5 тис. руб. Якщо збиток буде оцінений в 4,5 тис. руб., то ці гроші клієнтові доведеться заплатити самостійно. Але якщо на відновлення ТЗ потрібно 7 тис. руб, то покривати збитки у повному обсязі буде компанія.
Безумовна франшиза в страхуванні КАСКО вираховується із суми компенсації. Тобто при будь-якому страховому випадку частина витрат клієнту доведеться виплачувати зі своєї кишені. На умовах попереднього прикладу це означає, що при шкоду в 7 тис. руб, людина отримає тільки: 7 – 5 = 2 тис. руб. Але якщо експертізная оцінка складе 4,5 тис. руб, то всі витрати клієнтові доведеться компенсувати самостійно.
Існують і інші види франшиз, які передбачені для певної категорії клієнтів, але найчастіше використовуються ці два. Більш вигідна безумовна, так як у випадку з віднімається сума витрат може бути штучно збільшена застрахованою особою.
Переваги
Однозначної відповіді на питання, чи варто купувати поліс з франшизою, немає. Тут багато що залежить від конкретної ситуації, досвіду водіння водія, його фінансових можливостей. Страховка КАСКО з франшизою може бути корисна, якщо:
- Клієнт хоче заощадити гроші на покупці поліса. При включенні в договір будь франшизи вартість угоди помітно знизиться. Особливо це відноситься до водіїв без досвіду водіння. У таких випадках СК у розрахунках використовують підвищені коефіцієнти. Чим більша франшиза, тим дешевше поліс. При цьому клієнту потрібно бути готовим до того, що відшкодування від компанії він отримає тільки при значних пошкодженнях авто. Дрібні подряпини йому доведеться усувати за свій рахунок.
- Людина хоче заощадити час. При настанні страхового випадку в компанію потрібно надати цілий пакет документів: ксерокопії паспорта до довідок з ДАІ. Добре, якщо ці документи були оформлені відразу на місці події. Але часто клієнтам доводиться їхати за документами на експертизи. Якщо сума збитків невелика, то є сенс компенсувати її самостійно. Так можна виграти час і гроші.
- СК також вигідно оформляти КАСКО з франшизою. Відгуки співробітників фірм це підтверджують. Незалежно від суми збитку бюрократична процедура оформлення відшкодування завжди однакова. А ось витрати можуть значно перевищувати суму компенсації. Тому агенти намагаються продавати поліси з франшизою.
Кому варто купувати поліс?
Розібравшись з тим, що таке франшиза при КАСКО, переходимо до питання про те, кому слід укласти такий договір. Отже, потенційний покупець повинен відповідати декільком параметрам:
- Наявністю вільних грошових коштів. Незначні збитки клієнту доведеться компенсувати самостійно. Але страховий випадок може і не наступити. Тоді економія на покупці поліса буде виправдана.
- Тривалий стаж безаварійного водіння. Якщо людина якісно керує ТЗ і почуває себе за кермом як риба у воді, то франшиза при КАСКО допоможе заощадити бюджет і при цьому зберегти почуття захищеності, так як автомобіль буде захищений від угону або повного знищення.
- Прагнення оформити поліс тільки на один вид ризику. Повне КАСКО включає захист від пошкоджень і викрадення. Але якщо людина впевнена у своїх навичках водіння і на дрібні подряпини звертати уваги не буде, то варто придбати поліс з великою франшизою (від 7%) по ризику «Збиток». «Викрадення» рідко пропонується клієнтам окремо. Найчастіше він йде в комплекті з іншими послугами. Але якщо клієнт обслуговується в компанії вже тривалий період, то більша франшиза при КАСКО може стати вигідним придбанням.
Виключення з правил
За статистикою недосвідчені водії частіше потрапляють в аварії і звертаються в компанію за компенсацією. Для них економія на полісі обертається значними витратами на відновлення авто. Краще відразу купити страховку з підвищеними коефіцієнтами. Це ж стосується водіїв, які отримали права після 40 років.
Рекомендації
Так кому вигідна безумовна франшиза по КАСКО? Досвідченим водіям, які не зациклюються на дрібні подряпини і готові компенсувати їх за свій рахунок. Таким клієнтам варто купувати поліс з франшизою в межах 0,5-2% від вартості авто.
Водії з тривалим досвідом безаварійного водіння можуть укласти договір, за яким будуть компенсуватися тільки великі витрати на відновлення ТЗ. Зазвичай за ним передбачена франшиза в розмірі 7%.
Новачкам краще забути про таке поняття, як «франшиза у КАСКО», що значить – купити поліс з підвищеними коефіцієнтами. Хоч заощадити гроші не вийде, але психологічний фактор все ж таки спрацює: водій буде більш обережно експлуатувати ТЗ.
Нюанс
Отримати відшкодування в повному обсязі все ж можна, навіть якщо клієнт оформив КАСКО з франшизою. Відгуки водіїв на форумах це підтверджують. Але цей трюк вдасться тільки, якщо винуватець ДТП не ви. У Росії діють два види полісів – ОСАЦВ І КАСКО. Перший компенсує шкоду, заподіяну третім особам, а другий – ТЗ страхувальника. Так що отримати частину відшкодування в межах франшизи можна за полісом ОСЦПВ винуватця ДТП. Але в цьому випадку доведеться зібрати повний пакет документів, який необхідний для оформлення страхового випадку. Якщо частина витрат компенсується по КАСКО, а документи вже передані в «рідну» СК, то у співробітників ГИБДД можна запросити копії довідок. Найголовніше – оформити процедуру до моменту пред’явлення претензій СК, яка видала КАСКО, до страховика винуватця. Інакше відшкодування буде зменшено на суму зносу деталей.
Автокредит
Надаючи позикові кошти на придбання ТЗ, банк може зажадати від клієнта додаткових гарантій. В даному випадку це буде КАСКО. При купівлі нових автомобілів оформлення цієї послуги є обов’язковою умовою угоди. Банки вкрай рідко укладають договори без страховки. Найчастіше це відбувається під час рекламних акцій.
При купівлі авто з пробігом КАСКО можна не оформляти. Деякі банки на таку схему погоджуються, але при цьому сильно завищують ставки. Кредитна установа зацікавлена в поверненні коштів за будь-яких обставин. Але якщо машину викрали, а страховки немає, то доведеться компенсувати витрати клієнта, втім, як і відновлювати машину після ДТП.
Рішення проблеми
Водії радять у такому разі застрахувати авто на рік (якщо це дозволить банк) і експериментальним шляхом визначити, чи потрібен вам поліс взагалі. Якщо такої можливості немає, то слід діяти за стандартною програмою. Досвідчені водії можуть придбати КАСКО з франшизою за автокредитом, яка буде страхувати тільки угон або повне знищення. Іншим варто купувати поліс з невеликою сумою знижки.
Знизити вартість поліса можна й іншими способами:
- Зменшити термін виплати з 5 до 2 років.
- Застрахувавши автомобіль тільки на суму тіла кредиту, без урахування авансового платежу. Тоді повернення франшизи по КАСКО буде виплачуватися в аналогічній пропорції:
(Виплата – франшиза) * (Первісна вартість авто – аванс) / 100.
Оформлення компенсації
Більша частина негативних відгуків в адресу компаній пов’язана з нерозумінням клієнтами суті всіх процедур і понять, зокрема, того, що таке франшиза при КАСКО. Але якщо уважно прочитати договір і розібратися в деталях угоди до підписання паперів, то проблем можна уникнути. Розглянемо це на прикладі процедури оформлення виплати.
Компенсація може бути зменшена за рахунок таких відрахувань: франшиза, знос. Всі вони формуються за умовами договору. Підписуючи папери, клієнт дає свою згоду та підтверджує, що з деталями угоди він ознайомлений.
Приклад
Людина застрахував ТЗ на суму 500 тис. руб. В договорі прописана віднімається франшиза в розмірі 1,5% у разі ДТП. Сума збитку: 50 тис. руб. Перше, на що буде скоригована сума виплати – франшиза:
50 000 * (1-0,015) = 49 250 руб.
Далі слід знос автомобіля. З вартості запчастин, які не підлягають відновленню, віднімається сума зносу ТЗ. Чим довше використовується автомобіль, тим більше буде відсоток цих витрат.
Узгодження вартості ремонту з СТО – цей пункт чітко регулюється договором. Якщо в ньому прописано, що СТО обирає Страхувальник, то сума компенсації буде узгоджуватися представником компанії і станцією техобслуговування. Але в такому разі клієнт не може бути упевнений у якості наданих йому послуг. Тому на етапі підписання документів варто переконатися, що договір внесена фраза «СТО по гарантії».
Висновок
Франшиза – та сума витрат, яка при настанні страхового випадку не буде компенсована СК. Наявність цього елемента в договорі знижує початкову вартість поліса. Але для недосвідчених водіїв ця економія може обернутися боком. Люди, які невпевнено почуваються за кермом, частіше потрапляють у аварії. Експерти радять таким клієнтам купувати відразу поліс з підвищеними коефіцієнтами і тероризувати страхову з приводу кожної подряпини. Франшиза може заощадити гроші тільки досвідченим водіям.
